Apskaičiuokite dabartines paskolos pastato palūkanų normas

Palyginti dabartiniai pastatų įkainiai

Kiekvienas, kuris ima paskolą iš banko namui statyti ar įsigyti nekilnojamąjį turtą, turėtų žinoti apie dabartines statybos palūkanų normas. Jie turi didelę įtaką tam, kokios didelės palūkanų normos ir kaip greitai klientai gali grąžinti būsto paskolą. „Paskolat“ suinteresuotosios šalys gali tiksliai apskaičiuoti dabartines pastato palūkanų normas savo asmeniniams finansams.

Vidutinė 5 metų fiksuota palūkanų norma šiuo metu yra 3,42%, 10 metų fiksuota palūkanų norma yra 3,30%, o 15 metų fiksuota palūkanų norma šiuo metu yra 3,43%. O su 20 metų fiksuota palūkanų norma yra 3,54%.

Kas įtakoja statybos finansavimo palūkanų normų raidą?

Tai, ar bankai gali pasiūlyti aukštas ar mažas palūkanų normas už pastatų finansavimą, priklauso nuo daugelio veiksnių. Trys svarbiausi yra:

• Europos centrinio banko (ECB) bazinė palūkanų norma
• vyriausybės obligacijų ir Pfandbriefe
• plėtra nekilnojamojo turto rinkoje

Pagrindinė ECB palūkanų norma

Bankai išduodamas paskolas refinansuoja skolindamiesi pinigų iš savęs, pavyzdžiui, iš Europos centrinio banko. Jei ECB sumažins bazinę palūkanų normą, bankai gali imti paskolas palankiomis sąlygomis. Finansų įstaigos gali perduoti šį pranašumą savo klientams mažesnes palūkanų normas.

Pfandbriefe

Ne mažiau svarbus refinansavimo būdas yra Pfandbriefe emisija. Jei bankui reikia pinigų, kurį jis gali paskolinti pastatams finansuoti, jis investuotojams siūlo Pfandbriefe tokiomis pačiomis sąlygomis. Pasiskolintus pinigus jis grąžina su palūkanomis. Kad bankas uždirbtų pelno, suteiktos būsto paskolos palūkanos , žinoma, turi būti didesnės nei mokėtinos būsto paskolos. Todėl Pfandbriefe palūkanų norma turi įtakos pastato lygiui. Vokietijos vyriausybės obligacijos taip pat svarbios šiame skaičiavime, nes jų palūkanų norma turi įtakos pinigų, pasiskolintų per Pfandbriefe, palūkanų normai.

Rinkos plėtra

Įtakos turi ir judėjimai nekilnojamojo turto rinkoje. Jei nekilnojamojo turto paklausa yra didelė, tai reiškia, kad klientai turėtų tikėtis didelių būsto paskolų palūkanų.

Veiksnių sąveika

Jei susiklosto situacija, kai Europos centrinis bankas leidžia pigiai kredituoti, o tuo pačiu klesti nekilnojamojo turto rinka, veiksniai daro įtaką vieni kitiems. Tai reiškia, kad negalima teigti, kad tai, kas paprastai lemia aukštus statybos rodiklius, visada lemia. Taip pat yra ir kitų veiksnių, tokių kaip politiniai įvykiai ir pokyčiai akcijų rinkoje, kurie taip pat gali turėti įtakos pastatų kursams.

Palūkanų fiksavimo laikotarpis ir palūkanų norma

Vien dėl to, kad juos lemia daugybė veiksnių, pastatų kainos bėgant metams keičiasi. Tai neabejotinai reikia turėti omenyje sprendžiant paskolą, kurios grąžinimas gali užtrukti kelis dešimtmečius. Tam, kad būtų galima įvertinti paskolos kainos raidą, yra nustatytas fiksuotų palūkanų laikotarpis. Tai yra fiksuotas laikotarpis, per kurį bankas ir skolininkas susitaria dėl palūkanų normos, o tai reiškia, kad reikia planuoti saugumą abiem. Tačiau paskolos gavėjas įsipareigoja mokėti šią metinę palūkanų normą, net jei pastato palūkanos mažėja. Bankas savo ruožtu susilaiko nuo didesnių palūkanų, jei pastato palūkanos kiltų.

Kiekvienas, kuris gali sudaryti ilgalaikę fiksuotų palūkanų sutartį su žema pastato kaina, gaus naudos iš mažų palūkanų ilguoju laikotarpiu. Paskolos gavėjai, kurie fiksuotos palūkanų normos laikotarpiu yra susieti su aukšta palūkanų norma, turėtų patikrinti, ar jie gali pasinaudoti specialia nutraukimo teise. Po dešimties metų vartotojai turi teisę nutraukti pastato finansavimą, nepaisant besitęsiančio įkainių nustatymo laikotarpio.

Debeto palūkanos ir efektyvi palūkanų norma

Finansuodami bankai privalo visada deklaruoti paskolos palūkanų normą ir faktinę metinę palūkanų normą. Paskolų palūkanos apima tik pelną, kurį bankas gauna skolindamas pinigus. Efektyvi palūkanų norma taip pat apima daugumą kitų į įmokas įtrauktų išlaidų, todėl ji yra geras atskaitos taškas lyginant. Tačiau į faktinę metinę palūkanų normą neįtraukiamos palūkanos už įsipareigojimus.

Specialūs grąžinimai ir palūkanos

Jeigu paskola statybai grąžinama per ilgą laiką su didelėmis palūkanomis, tuomet bankas gauna ypač didelį pelną.

Su specialiu grąžinimu skolininkai gali sumokėti papildomą sumą prie įprastų įmokų, kad sumažintų negrąžintą skolą. Klientai dažnai gali sumokėti nedidelę skolos sumos dalį kiekvienais metais be papildomų išlaidų. Didesnes specialias išmokas leidžiantys bankai kartais taiko didesnes palūkanas už pastato finansavimą. Todėl skolininkai visada turėtų pagalvoti, ar termino sutrumpinimo variantas apsimoka.

Užtikrinkite mažas palūkanų normas su terminuotomis paskolomis

Pasibaigus fiksuotai palūkanų normai, daugeliui skolininkų kyla klausimas, kaip atrodys tolesnis finansavimas. Tai gali tapti problema, jei bendrosios būsto paskolos palūkanos smarkiai išaugo per senosios būsto paskolos laikotarpį, o įmokos dabar yra per didelės.

Išeitis čia gali būti terminuota paskola. Tai gali būti atlikta keliems mėnesiams ar net metams iki esamos būsto paskolos fiksuotos palūkanų normos galiojimo pabaigos ir užtikrina esamas pastato kainas tolesniam finansavimui. Su tokio tipo paskola paskolos gavėjas ir bankas nustato būsimos paskolos sąlygas pagal esamas palūkanas – pridėjus kelių procentų antkainį. Taip sukuriamas programavimo saugumas, viršijantis fiksuotą esamos sutarties įkainį.